Die Antwort auf die Frage „Wie viel Kredit kann ich aufnehmen?“ hängt von Ihren individuellen Lebens- und Einkommensfaktoren ab. Der potenzielle Kreditgeber berechnet sein Risiko und damit die maximale Kredithöhe unter Berücksichtigung verschiedener Rechengrößen. Zentral sind:
info_outline Hinweis Das monatliche Nettoeinkommen umfasst dabei nicht nur Ihr Nettogehalt, sondern ebenso eventuelle Mieteinnahmen, Kapitalerträge, Kindergeld oder Hinterbliebenenrente. Ebenso sollten Sie eine gute Bonität aufweisen, also keine negativen SCHUFA-Einträge (etwa durch nicht bezahlte Rechnungen) haben. Je nach Kreditsumme und -laufzeit hat auch Ihr Alter einen Einfluss auf die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“. Das gilt insbesondere bei Darlehen mit langer Laufzeit von 10 oder mehr Jahren. Von hoher Relevanz bei der Berechnung der Kredithöhe sind auch eventuelle Sicherheiten und der Verwendungszweck. Konkret bedeutet das: Besitzen Sie z. B. eine Immobilie oder nehmen Sie den Kredit zum Immobilienerwerb auf, können Sie höhere Darlehenssummen erhalten.
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Eine Antwort auf die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“ bekommen Sie, wenn Sie Ihr frei verfügbares Einkommen ermitteln. Dieses wird von Banken berücksichtigt, wenn es um die maximal bezahlbare Monatsrate geht. Dazu verrechnen Sie Ihre regulären Ausgaben mit Ihren monatlichen Einnahmen. Die folgende Tabelle hilft Ihnen dabei, alle Einnahmen und Ausgaben zu berücksichtigen.
Die Lebenshaltungskosten sollten Sie nicht unterschätzen. Für die Berechnung ihrer Höhe empfiehlt es sich, die Kontoauszüge der letzten Monate zu sichten und dabei folgende Posten zusammenzurechnen:
Die Frage, wie viel Kredit Sie bei welchem Einkommen erhalten, ist zu ergänzen um die Fragen, wie viel Kredit Sie sich leisten können und leisten sollten. Die maximale Kreditsumme sollte auf einer realistischen Haushaltsrechnung basieren. Bei Kreditverträgen mit langer Laufzeit können zahlreiche Umstände (z. B. Umzug oder Familiengründung) das frei verfügbare Haushaltseinkommen signifikant verändern. Bei der Berechnung der Kredithöhe sollten Sie daher nicht Ihr vollständiges frei verfügbares Haushaltseinkommen als Monatsrate ansetzen.
Zusammenspiel von Laufzeit und Kredithöhe Banken betrachten diesen Betrag als Maximalhöhe für die Monatsraten, die Sie sich leisten können. Nutzen Sie ausgehend von dieser Zahl einen Kreditrechner, um in Abhängigkeit von der gewünschten Laufzeit zu ermitteln, wie viel Kredit Sie bekommen können. Zwei Beispiele (bei einem fiktiven Jahreszinssatz von 2 Prozent, Kreditsumme abgerundet):
Faustformel Grundsätzlich ist es empfehlenswert, dass monatlich frei verfügbare Einkommen genau zu berechnen. So lassen sich Überraschungen und finanzielle Engpässe vermeiden. Eine erste grobe Einschätzung zur Frage „Wieviel Kredit kann ich mir leisten?“ gibt folgende Faustformel. Diese wird auch von einigen Banken angewandt:
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Bei einem Immobilienkredit kommen einige Besonderheiten bei der Ermittlung der möglichen Kredithöhe hinzu. Einerseits stellt die Immobilie eine Sicherheit für die Bank dar: Sie bekommen darum mehr Kredit. Andererseits setzt eine solide Hausfinanzierung Eigenkapital voraus. Der Eigenkapitalanteil, den Kreditgeber in der Regel erwarten, muss zum Beginn der Baufinanzierung gegeben sein. Er setzt sich zusammen aus einem Teil des Kaufpreises (ca. 20 Prozent) und den sogenannten Erwerbsnebenkosten (je nach Bundesland ca. 10 bis 15 Prozent). Die Erwerbsnebenkosten umfassen Grunderwerbssteuer, Notarkosten und Maklercourtage. Zudem gilt: Da Baudarlehen in der Regel eine sehr lange Laufzeit haben, spielt die Zinshöhe eine größere Rolle als bei anderen Kreditarten. Je niedriger die Zinsen sind, desto höher ist die mögliche Tilgungsrate. Auch ein höherer Eigenkapitalanteil senkt die Zinsbelastung – und die Bank wertet das Darlehen als sicherer.
Wie viel Kredit Sie sich leisten können, hängt von Ihrem monatlichen Haushaltseinkommen abzüglich der monatlichen Ausgabenposten ab. Dieser Betrag, der als frei verfügbares Haushaltseinkommen bezeichnet wird, stellt für Banken die maximale monatliche Ratenhöhe dar. In Abhängigkeit davon und der gewünschten Laufzeit ergibt sich die maximale Kreditsumme.
Das frei verfügbare Haushaltseinkommen setzt sich aus den monatlichen Einnahmen und Ausgaben zusammen. Zu den Ausgabeposten zählen die Warmmiete, eventuelle Verpflichtungen sowie die Lebenshaltungskosten. Um Ihr frei verfügbares Haushaltseinkommen zu berechnen, sollten Sie die Kontoauszüge der letzten Monate sichten, alle Ausgabenposten notieren und aus diesen den monatlichen Ausgabedurchschnitt berechnen.
Bei der Berechnung, wie viel Kredit Sie bekommen können, berücksichtigen Banken – neben Ihrer Bonität – vor allem Ihr frei verfügbares Haushaltseinkommen. Dieses entspricht, grob gesagt, Ihrem Nettoeinkommen nach Abzug von Warmmiete und Lebenshaltungskosten.
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