Wenn Sie sich Ihren Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen möchten, sollten Sie zu Beginn Ihre Finanzen überprüfen. Rechnen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben gegeneinander. Wie viel Geld bleibt im Monat übrig? Diesen Betrag können Sie als Richtwert für Ihre monatliche Rate zur Immobilienfinanzierung nehmen. Einen wichtigen Anhaltspunkt bildet Ihre aktuelle Kaltmiete. Show
Die Angaben der folgenden Beispielrechnung dienen der Orientierung. Die Rechnung veranschaulicht, wie hoch Ihr maximaler Finanzierungsbetrag ist und wie viel ein Haus kosten darf – unter Berücksichtigung von Eigenkapital und Kaufnebenkosten. Mit Eigenkapital verringert sich die Kreditsumme, die Sie aufnehmen müssen. Dadurch fällt die Laufzeit des Darlehens kürzer aus. So benötigen Sie anstelle von 40 Jahren nur knapp 25 Jahre, um den Kredit abzuzahlen. Mit dem Gedanken an eine eigene Immobilie geht auch die Frage einher: Wie viel Haus beziehungsweise Wohnung kann ich mir überhaupt leisten? Eine der entscheidendsten Fragen. Denn ohne ein Budget lohnt sich auch die Suche nach geeigneten Objekten nicht. Für die Antwort reicht ein Blick auf dein Bankkonto allerdings nicht aus. Denn in der Regel wirst du für den Immobilienkauf einen Kredit aufnehmen müssen. Du wirst allerdings überrascht sein, wie viel du dir leisten kannst. Denn häufig unterschätzen Immobilieninteressenten ihre Ausgangslage. Der Hausbudgetrechner von Hypofriend gibt dir bereits einen guten Einblick, wie viel Geld du für eine Immobilie aufwenden könntest. Wie viel Haus kann ich mir leisten?Bei der Planung deines Budgets für eine Immobilie solltest du zwei Regeln beachten:
Faustformel für die BudgetplanungFür die Planung deines Budgets spielt eine Kombination aus den beiden oben genannten Punkten eine Rolle. Denn je mehr Eigenkapital du einsetzt, desto größer wird das Verhältnis von Darlehen und deinem Nettoeinkommen. Das Verhältnis des Darlehens zum Wert der Immobilie wird auch Beleihungsauslauf genannt. Angenommen, die Immobilie hat einen Beleihungswert von 200.000 Euro. Du leihst dir 180.000 Euro von der Bank. Dann liegt der Beleihungsauslauf bei rund 90 Prozent. Je mehr Eigenkapital du mitbringst, desto niedriger ist der Beleihungsauslauf. Dementsprechend mehr Geld kannst du dir von der Bank leihen.
Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro und einem Beleihungsauslauf von 100 Prozent würdest du ein Darlehen von 300.000 Euro erhalten. Bei 90 Prozent Beleihungsauslauf hast du 330.000 Euro zur Verfügung und bei 80 Prozent 360.000 Euro. Je weniger Geld du dir von der Bank leihen musst, desto niedriger sind auch die Zinsen. Denn je mehr Geld dir die Bank leiht, desto höher das Risiko für die Bank. Dieses Risiko lässt sie sich durch höhere Zinsen ausgleichen. Wenn du dir also nicht ganz so viel Geld leihen musst, wirkt sich das entsprechend positiv auf deine monatliche Belastung aus. So berechnest du dein BudgetZuerst musst du dein Nettoeinkommen berechnen. Damit ist nicht nur dein ausgezahltes Gehalt gemeint, sondern dein tatsächliches Nettoeinkommen aus allen Einkünften. Sprich, es fließen Gelder wie Unterhaltszahlungen, Kindergeld, Mieteinnahmen, Kapitalvermögen und andere Zahlungen in die Berechnung ein. Ausgaben von deinem Nettoeinkommen abziehenNachdem du dein Nettoeinkommen kennst, ziehst du deine monatlichen Ausgaben davon ab. Dazu gehören alltägliche Dinge wie der Lebensmittel, Mitgliedschaften (Vereine, Fitnessstudio und Co.), Auto, Versicherungen und Nebenkosten. Übrigens: Auch als Immobilienbesitzer musst du Nebenkosten zahlen. Als Faustregel gelten für sämtliche Nebenkosten einer Immobilie vier Euro pro Quadratmeter. Das inkludiert beispielsweise Gebühren für die Müllabfuhr, Heizung und Wasserverbrauch. Deine bisherige Miete musst du bei deinen monatlichen Ausgaben nicht hinzuzählen. Schließlich fällt sie weg, wenn du dein Wohneigentum beziehst. Deine aktuelle Kaltmiete ist aber ein guter Indikator und zeigt dir, wie hoch deine monatliche Tilgung sein kann. Dein Alter wirkt sich auf die Darlehenshöhe ausMit der Tilgung bestimmst du, wie schnell du den Kredit zurückbezahlst. Die Tilgungsrate beträgt mindestens 1 Prozent. Sie kann aber natürlich auch höher sein. Ein Prozent bedeutet, dass du ein Prozent der Kreditsumme im Jahr zurückzahlst. Umso geringer die Tilgung desto länger dauert die Rückzahlung. Bist du noch jung und deine Rente noch in weiter Ferne, kannst du eine niedrigere Tilgung ansetzen und zahlst dementsprechend monatlich weniger. Hast du hingegen nur noch 15 Jahre, bis du in Rente gehst, solltest du die Tilgung erhöhen, um noch vor Renteneintritt mit der Abzahlung fertig zu sein. Dadurch erhöht sich aber deine monatliche Belastung und du kannst dir gegebenenfalls weniger leisten. Denn die Tilgung plus die Zinsen für das Darlehen sind zusammen die Annuität. Diese sollte unter 35 Prozent deines Nettoeinkommens liegen. Tilgst du beispielsweise drei Prozent und der Zins liegt bei einem Prozent, ergibt sich eine Annuität von vier Prozent. Um deine Tilgung zu berechnen, kannst du unseren Tilgungsrechner online nutzen. Kann ich mir bei meinem Einkommen ein Haus leisten?Nachdem du dein monatliches Budget errechnet hast, kannst du mit dem Hypofriend Baufinanzierungsrechner überprüfen, wie hoch dein Darlehen ausfallen kann. Dafür gibst du den Ort ein, in dem du eine Immobilie kaufen möchtest sowie den Kaufpreis, dein Eigenkapital und die Tilgung. Daraufhin erhältst du die monatliche Rate und den Zins. An den Parametern kannst du herumspielen und ausprobieren. RechenbeispielAngenommen du möchtest gemeinsam mit deinem Partner oder deiner Partnerin eine Immobilie kaufen. Euer Nettogehalt beträgt insgesamt 4.000 Euro. Weitere Einnahmen habt ihr nicht. Ihr bezahlt 100 Euro für euren Mobilfunkvertrag, 50 Euro fürs Fitnessstudio, der Tank kostet 200 Euro, für Lebensmittel und Restaurantbesuche gebt ihr 800 Euro aus und das Shopping-Budget liegt bei 350 Euro monatlich. Sämtliche Versicherungen summieren sich auf 250 Euro und die Nebenkosten eurer 80-Quadratmeter-Wohnung liegen bei 160 Euro im Monat. Zieht man nun die ganzen Ausgaben vom Nettoeinkommen ab, bleiben noch 2.000 Euro übrig. Das würde bedeuten, dass die monatliche Annuität rund 1.400 Euro betragen dürfte. Das liegt daran, dass Banken in der Regel nur Darlehen mit einer Belastung von maximal 35 Prozent des Nettoeinkommens vergeben. Bist du um die 30 Jahre alt, kannst du wahrscheinlich mit 2 Prozent tilgen. Bei einem Darlehen von 500.000 Euro wären das monatlich rund 1.250 Euro. Bist du allerdings 50 Jahre alt, musst du wahrscheinlich mit 4 Prozent tilgen. Dann läge die Rate bei rund 2.100 Euro und deutlich über dem Budget. Deswegen ist es wichtig die persönliche Lebenssituation wie das Alter bei der Finanzierung zu berücksichtigen. Du bist dir noch nicht sicher, ob es sinnvoller ist, zu mieten oder zu kaufen? Dann nutze unseren Online-Miet-oder-Kauf-Rechner hier.
Sie können mit dem Budgetrechner den Hauskauf oder den Erwerb einer Eigentumswohnung durchspielen, aber auch ganz allgemein die Frage beantworten: „Wie viel Immobilie kann ich mir leisten?“. Der Budgetrechner von CHECK24 liefert Ihnen eine zuverlässige Einschätzung zu allen wichtigen Fragen, vom maximalen Kaufpreis über den Kreditbetrag einer Baufinanzierung bis hin zur Laufzeit der Finanzierung. Auf ein paar Dinge sollten Sie bei der Nutzung des Budgetrechners aber achten – die wichtigsten Fragen zum Budgetrechner:
Wenn Sie darüber nachdenken, eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen, können Sie einen Budgetrechner nutzen, um sich einen Überblick über Ihre finanziellen Möglichkeiten zu verschaffen. So können Sie einschätzen, welcher maximale Kreditbetrag und welcher Kaufpreis bei den aktuellen Bauzinsen für Sie finanzierbar wären. Sie können auf diese Weise schneller und besser entscheiden, welche Immobilie für Sie infrage kommt und welchen Preis Sie dafür akzeptieren können. Haben Sie bereits Ihre Wunschimmobilie gefunden? Dann nutzen Sie den CHECK24 Baufinanzierungsvergleich, um sich konkrete Finanzierungsvorschläge einzuholen und die Immobilienfinanzierung im Detail zu planen.
Mit dem Budgetrechner können Sie:
Um besser einschätzen zu können, was eine Baufinanzierung für Ihre Finanzen bedeutet, erfahren Sie außerdem:
Wie bei einem Tilgungsplan, können Sie darüber hinaus die Aufteilung der monatlichen Rate und die Höhe der Restschuld zu jedem Zeitpunkt der Kreditlaufzeit in Erfahrung bringen. Grundlage der Berechnung sind unter anderem:
CHECK24 Tipp
Wenn Sie noch unsicher sind, welche monatliche Rate für Sie am besten geeignet ist, nutzen Sie den entsprechenden Schieberegler im Budgetrechner. Damit sehen Sie auf einen Blick, wie sich eine Änderung der Rate auf Ihre mögliche Kredithöhe und damit auch auf den möglichen Kaufpreis auswirken würde.
Mit dem Budgetrechner finden Sie schnell und einfach heraus, in welcher Größenordnung sich der Kaufpreis einer finanzierbaren Immobilie bewegen kann. So lässt sich einschätzen, welches Haus oder welche Wohnung Sie sich leisten können. Sind Sie bei der Suche nach der passenden Immobilie schon fündig geworden? Dann nutzen Sie den Baufinanzierungsvergleich von CHECK24, um herauszufinden, ob die Traumimmobilie für Sie tatsächlich finanzierbar ist und wie Ihre Baufinanzierung im Detail aussehen kann.
Um möglichst genau zu berechnen, wie viel Haus oder Wohnung Sie sich leisten können, sollten Sie bereits im Vorhinein einige Informationen in Erfahrung bringen. Von der Lage der gewünschten Immobilie hängt zum Beispiel die Höhe der Kaufnebenkosten ab, welche für die Finanzierung einen großen Unterschied machen kann. Die Dauer der gewünschten Sollzinsbindung wiederum wirkt sich auf den Zinssatz Ihrer Finanzierung aus. Um im Budgetrechner ein realistisches Ergebnis zu erhalten, sollten Sie daher die folgenden sechs Fragen beantworten können. Ihr Einkommen & Ihre finanzielle Situation
Die Immobilie: Nutzung & Standort
Ihre Ansprüche an die Finanzierung
Damit Ihre Baufinanzierung auf einem soliden Fundament steht, sollten Sie sich mit den verfügbaren Fördermitteln vertraut machen, Ihr Budget realistisch planen und alle wichtigen Kosten im Blick haben. Die folgenden Tipps helfen Ihnen bei der Vorbereitung.
Bei der Frage, wie viel Immobilie Sie sich leisten können, spielen nicht nur der Kaufpreis und die Nebenkosten eine wichtige Rolle, es können auch noch weitere Ausgaben anfallen: Wenn Sie sich für eine Bestandsimmobilie interessieren, sollten Sie bereits vor dem Kauf die möglichen Modernisierungskosten abschätzen können und diese im Budgetrechner angeben. Gerade bei älteren Immobilien kann dieser Posten eine entscheidende Rolle spielen. Sind Sie dagegen selbst Bauherr, sollten Sie mit unerwarteten Zusatzkosten rechnen. Diese können sich zum Beispiel durch Verzögerungen oder einen zusätzlichen Materialbedarf am Bau ergeben. Zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse der KfW können ein wichtiger Baustein Ihrer Immobilienfinanzierung sein und die Gesamtkosten spürbar verringern. Die Förderbank kann Sie zum Beispiel bei der Finanzierung von selbstgenutztem Wohnraum oder beim energieeffizienten Bauen unterstützen. Ob die entsprechenden Förderprogramme für Sie persönlich infrage kommen, gilt es stets im Einzelfall zu prüfen. Das gilt auch für weitere Förderprogramme die Ihnen in bestimmten Bundesländern oder Kommunen angeboten werden. Über diese können Sie sich bei den Landesbanken und den kommunalen Behörden erkundigen.
Als angehender Eigenheimbesitzer kommen Kosten auf Sie zu, die Sie bislang gar nicht oder nur indirekt über die Miete bezahlen. Dazu kann zum Beispiel eine Gebäudeversicherung zählen, die Grundsteuer oder das Hausgeld für die Eigentümergemeinschaft. Um realistische Angaben im Budgetrechner machen zu können, sollten Sie Ihr Budget für den Immobilienkauf daher sorgfältig berechnen und keinen wichtigen Posten vergessen. Beachten Sie auch, dass sich Ihre finanziellen Möglichkeiten während der Laufzeit eines Darlehens ändern können. Es ist daher sinnvoll, sich einen gewissen finanziellen Spielraum zu bewahren, um Zahlungsausfälle zu vermeiden. Egal ob Sie sich fragen, welches Haus Sie sich leisten können oder bereits eine Immobile im Blick haben: Bei Fragen zur Finanzierung sollten Sie auf keinen Fall auf die umfassende persönliche Beratung eines Experten verzichten. Nur so können Sie sicher sein, keinen wichtigen Aspekt zu übersehen und eine individuell auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Lösung zu finden. Nutzen Sie dazu die Online-Beratung von CHECK24, können Sie Ort und Zeitpunkt der Beratung selbst bestimmen: Die Baufinanzierungsexperten von CHECK24 erreichen Sie sowohl von zu Hause als auch von unterwegs, selbst nach Feierabend und am Wochenende.
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Persönlicher Ansprechpartner Vom Vergleich bis zur Vertragsunterschrift können Sie sich stets auf Ihren persönlichen Baufinanzierungsexperten verlassen.
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Wie viel Haus oder Wohnung Sie sich leisten können, hängt immer vom Einzelfall ab. Mit ein paar Faustregeln können Sie aber – auch ohne einen Budgetrechner zu nutzen – abschätzen, ab welchem Gehalt Sie ein Haus oder eine Wohnung kaufen können. In der folgenden Tabelle gehen wir davon aus, dass Sie 20 Prozent des Kaufpreises aus eigener Tasche bezahlen (Eigenkapital) und nicht mehr als ein Drittel des gesamten monatlichen Nettoeinkommens Ihres Haushalts für die Kreditrate ausgeben möchten. Außerdem rechnen wir mit einer soliden Anfangstilgung von drei Prozent und einem Sollzinssatz von 1,50 Prozent.
*Annahmen: 20 % Eigenkapitalanteil; 3,0 % Anfangstilgung; 1,50 % Sollzins p.a.; Monatsrate entspricht einem Drittel des Nettoeinkommens.
Der Budgetrechner hilft Ihnen einzuschätzen, wie viel Haus Sie sich leisten können oder ab welchem Gehalt Sie sich ein Haus kaufen können. Dieses Grundwissen wird Ihnen die Suche nach einer passenden und finanzierbaren Immobilie erleichtern. Vom Budgetrechner zum Abschluss der Baufinanzierung haben Sie allerdings noch ein paar Schritte vor sich. Diese Tipps können Ihnen dabei helfen: So finden Sie die passende Immobilie für Ihr Budget
1. Finanzierungsvorschläge einholen Um die ideale, auf Sie und Ihr Vorhaben zugeschnittene Finanzierung zu finden, geben Sie im Baufinanzierungsvergleich von CHECK24 die wichtigsten Informationen zu Ihrer Immobilie und Ihrer finanziellen Situation an. Damit schaffen Sie die Voraussetzung für eine professionelle und auf Ihre persönlichen Pläne abgestimmte Beratung. 2. Finanzierungen vergleichen Mit dem Vergleichsergebnis erhalten Sie einen sofortigen Überblick über die Konditionen der für Sie möglichen Finanzierungen von über 550 Banken, Versicherungen und Bausparkassen. Anschließend können Sie sich in der Online-Beratung von einem Finanzierungsexperten die passendsten Möglichkeiten präsentieren lassen – bequem von zu Hause aus am PC, Laptop oder Tablet. Mit Ihrem persönlichen Berater von CHECK24 klären Sie alle wichtigen Details und finden den für Sie idealen Finanzierungsvorschlag. 3. Baufinanzierung abschließen Um die gewählte Immobilienfinanzierung über CHECK24 abzuschließen, können Sie alle nötigen Dokumente einfach online in Ihrem Kundenbereich hochladen oder mit der CHECK24 App abfotografieren. Anschließend steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts mehr im Weg. |