Welche autos günstig in der versicherung

Die höheren Kosten entstehen, weil junge Fahrer tendenziell mehr Unfälle verursachen als ältere – und häufig in der Schadenfreiheitsklasse 0 einsteigen, welche die teuerste Stufe ist.

Was ist die Schadenfreiheitsklasse?
Die Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse) gibt an, wie viele Jahre Sie unfall- und schadenfrei gefahren sind. Fahrer werden jährlich in eine höhere Klasse eingestuft, wenn Sie keine Schäden verursacht haben. Das wirkt sich auf den Versicherungsbeitrag aus – er minimiert sich pro unfallfreiem Jahr. Die Rabatte beziehen sich nur auf die Beiträge zur Haftpflicht und Vollkasko.

Doch auch Fahranfänger können auf verschiedene Weise direkt in die Schadenfreiheitsklasse 1/2 gelangen – zum Beispiel, wenn das Auto als Zweitwagen auf den Namen des Vaters oder der Mutter angemeldet wird. Mit weiteren Kniffen wie etwa der Rabattübertragung auf Familienangehörige können Neulinge bei der Kfz-Versicherung zusätzlich Geld sparen.

Versicherung bei der Auswahl des Autos beachten

"Schon vor dem Autokauf lohnt sich ein Versicherungsvergleich. Das schützt vor unangenehmen Überraschungen", sagt Wolfgang Schütz, Geschäftsführer der Verivox Versicherungsvergleich GmbH.

Sie sollten darauf achten, in welche Typklasse Ihr jeweiliges Wunschmodell eingestuft ist. Denn: Umso mehr Schäden ein bestimmter Fahrzeugtyp verursacht, desto höher wird die Typklasse. Eine teurere Autoversicherung ist die Folge.

Das zeigt eine Beispielrechnung, die das Vergleichsportal Verivox für t-online ermittelt hat. Demnach kostet ein VW Golf 1.6 TDI, Baujahr 2009, mit 89 PS 1.375 Euro jährlich, wenn ein junger Fahrer mit 21 Jahren das Modell mit Vollkasko versichern möchte. Das ist relativ teuer. Im Gegensatz dazu könnte ein günstigerer VW New Beetle aus dem selben Baujahr, jährlich nur mit 865 Euro zu Buche schlagen.

Für die Modellrechnung hat Verivox die fünf jeweils günstigen verfügbaren Versicherungspreise ausgewertet. Das Portal geht von der Schadensfreiheitsklasse 1/2 aus und stützt sich auf eine jährliche Fahrleistung von 12.000 Kilometer im Wohnort Stuttgart. Für die Selbstbeteiligung in der Vollkasko wurden 300 Euro angenommen, für die Teilkasko 150 Euro.

Fahrzeug nur mit Haftpflicht versichern

Eine wichtige Rolle spielt auch der Anschaffungswert. Günstige Autos, die schon ein paar Jahre älter sind, müssen häufig nicht mehr in der Vollkasko versichert werden.

Somit könnte der Modellkunde laut Verivox-Berechnung den Versicherungsbeitrag für seinen New Beetle auf 632 Euro senken, wenn er ihn nur in der Haftpflicht versichert. Verursacht der Fahrer dann selbst einen Schaden, muss er ihn allerdings auch aus eigener Tasche bezahlen.

Wann sich eine Voll- oder Teilkasko lohnt, erfahren Sie hier.

Käufer sollten auch bedenken, dass für ältere Autos häufig mehr Reparaturen und höhere Steuern nötig sind. Beim Start in den Straßenverkehr können durch wenig Fahrpraxis schneller Kratzer und Dellen am Auto entstehen. Wenn das Modell günstiger erworben wurde, lassen sich anfallende Reparaturkosten eher verschmerzen als bei einem teureren Modell.

Diese Modelle sind günstiger eingestuft

Der Rechnung von Verivox zufolge könnten sich die folgenden fünf Automodelle für Fahranfänger eignen – und dazu verhältnismäßig günstig versichert werden.

Diese Modelle sind höher eingestuft

Es gibt es aber auch Modelle, die ebenfalls attraktiv für Fahranfänger sind – allerdings etwas teurer versichert werden müssen. Das sollten Sie schon vor dem Kauf im Hinterkopf behalten.

Betriebskosten, Werkstattkosten und Fixkosten - zum Beispiel für Versicherung und Kfz-Steuer - bestimmen, was ein Auto im Unterhalt kostet. Für den umfassenden Autokostencheck sollte darüber hinaus der Wertverlust des Fahrzeugs im Kosten-Rechner mit berücksichtigt werden. Im Einzelnen setzen sich die Unterhaltskosten aus diesen Positionen zusammen:

• Betriebskosten: Aufwendungen für Kraftstoff, Ölwechsel, Autopflege und die gesetzlich vorgeschriebene technische Hauptuntersuchung bei TÜV & Co. Günstige Betriebskosten haben Modelle mit niedrigem Kraftstoffverbrauch, Autos mit Gasbetrieb und Elektroautos.
• Werkstattkosten: Aufwendungen für Inspektion und Wartung, Reifenwechsel sowie Verschleißreparaturen. Im Vergleich sind da meist kleine Autos sowie Modelle mit langen Wartungsintervallen günstiger.
• Versicherungskosten: Die Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben, sonst kann ein Auto gar nicht zugelassen werden. Die Haftpflicht springt etwa bei Unfällen ein, um Personen- und Sachschäden zu regulieren. Für Schäden am eigenen Auto kommt hingegen die Kaskoversicherung auf. Die Teilkasko zahlt für Schäden durch Fremdeinwirkung, während bei der Vollkasko auch selbstverursachte Schäden am eigenen Auto versichert sind. Günstiger sind Tarife mit Selbstbeteiligung. Sonst spielen die persönliche Schadenfreiheitsklasse sowie die für ein Modell geltenden Regional- und Typenklassen für die Höhe der Versicherungsprämie eine Rolle. Dabei wird für Wohnort und Modell ein statistisches Unfallrisiko ermittelt.
• Kfz-Steuer: Der Staat kassiert eine jährliche Kfz-Steuer, deren Höhe je nach Zulassungsjahr, Hubraum, CO2-Emissionen, Betriebs- und Antriebsart variieren kann. Besonders günstige Autos im Unterhalt sind unter steuerlichen Gesichtspunkten gasbetriebene Fahrzeuge und Elektroautos. Die Stromer sind sogar für zehn Jahre ganz von der Steuer befreit.
• Wertverlust: Neuwagen können im ersten Jahr nach der Zulassung bereits ein Viertel ihres Wertes verlieren und büßen dann jedes Jahr rechnerisch rund fünf Prozent weiter an Wert ein. Vorteile bieten in dieser Rechnung Modelle mit günstigen Anschaffungskosten wie etwa Kleinwagen oder Low Cost Modelle. Aber auch in anderen Fahrzeugklassen gibt es Autos, die sich im Vergleich wertstabiler als der Durchschnitt zeigen.

Insgesamt rund 330 bis 1.600 Euro monatliche Kosten können für ein Auto im Alltag anfallen. Kleinwagen und Low Cost Modelle schneiden dabei am günstigsten ab, während es auf dem Weg von der Mittelklasse über die obere Mittelklasse bis zur Oberklasse teurer wird. Allerdings gibt es in jedem Segment Fahrzeuge, die in der Unterhaltskosten-Tabelle besser dastehen als andere Klassenkonkurrenten.

Wie wird der Wertverlust in den Auto-Unterhaltskosten berechnet?

Der größte Posten in der Kalkulation der durchschnittlichen Unterhaltskosten ist der Wertverlust eines Autos. Dafür wird vielfach in den Berechnungen eine durchschnittliche Haltedauer von fünf Jahren zugrunde gelegt. Je höher der Neuwagenpreis, desto stärker macht sich oft der rechnerische Wertverlust bemerkbar. Wer ein hochwertiges Auto neu kauft und länger als fünf Jahre fährt oder das Modell als Gebrauchtwagen kaufen will, für den fällt der rechnerische Wertverlust bei der Kalkulation der Unterhaltskosten weniger ins Gewicht.

Monatliche Kosten fürs Auto: Richtwerte nach Klassen

Bei den Auto-Unterhaltskosten innerhalb einer Klasse kann es je nach Modell erhebliche Unterschiede geben. Wie das in konkreten Zahlen aussieht, veranschaulicht die Übersicht mit den Klassen-Richtwerten, in denen alle Autokosten berücksichtigt sind.

Eine typische Kleinwagenversicherung kostet jährlich unter 1.000 Euro, während PS-starke Oberklasseautos über 3.000 Euro pro Jahr kosten können. Oldtimer lassen sich bereits ab etwa 50 Euro im Jahr in der Haftpflicht versichern. Im Vorteil sind generell weniger leistungsstarke Kleinwagen mit statistisch wenig Unfallbeteiligungen oder auch ältere Gebrauchtwagen, für die Versicherungen den Neubeschaffungswert und die Reparaturkosten geringer kalkulieren.

So ermitteln Versicherer die Höhe der Prämien

Was die Kfz-Versicherung für ein Auto kostet, lässt sich in den Online-Rechnern der Versicherungsunternehmen für jeden Fahrzeugtyp genau ermitteln. Generell spielen für die Versicherungskosten folgende Faktoren eine Rolle:

• Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen): Die Versicherer berechnen die Prämien für Haftpflicht und Vollkasko nach der persönlichen Schadenfreiheitsklasse. Die reicht von der SF-Klasse 0 für Anfänger bis SF-Klasse 50. Wer unfallfrei fährt, steigt in der SF-Klasse auf und sein Schadenfreiheitsrabatt erhöht sich. Je höher die Schadenfreiheitsklasse, desto günstiger wird die Kfz-Versicherung. Muss die Versicherung in Anspruch genommen werden, etwa nach einem Unfall, kann man allerdings auch wieder in eine schlechtere SF-Klasse herabgestuft werden.

• Regionalklassen: Die Höhe der Versicherungsprämien hängt auch davon ab, wo das Auto zugelassen ist. Denn die Versicherer ermitteln jährlich die regionale Unfallhäufigkeit und teilen dazu die Haftpflicht in die Klassen 1 – 12 ein, während es in der Teilkasko die Klassen 1 – 16 und in der Vollkasko die Klassen 1 – 9 gibt. Je niedriger die Klasseneinstufung, desto günstiger sind die Tarife.

• Typklassen: Die Versicherungsgesellschaften ermitteln jährlich für jedes Modell eine statistische Schadenbilanz. Darin werden die Unfallhäufigkeit, der durchschnittliche Aufwand für Reparaturkosten und der Neuwert eines Modells berücksichtigt. Ältere Gebrauchtwagen und günstige Kleinwagen profitieren oft von einer niedrigen Typklasse, während große und leistungsstarke Autos sowie SUV tendenziell höher eingestuft werden. Je niedriger die Typklasse, desto billiger ist die Autoversicherung.

So kann man bei der Autoversicherung sparen

Mit der Wahl eines kleineren Autos mit weniger PS lassen sich die Beiträge für die Kfz-Versicherung reduzieren. Wer zusätzlich sparen will, kann im Vertrag noch Zusätze vereinbaren, die auf das persönliche Profil zugeschnitten sind. So wird die Autoversicherung günstiger, wenn

• für Teilkasko oder Vollkasko eine Selbstbeteiligung etwa von 300 oder 500 Euro vereinbart wird
• Wenigfahrer eine niedrige jährliche Laufleistung etwa von 5.000 Kilometer vereinbaren
• das Auto in einer abschließbaren Garage parkt
• nur der Versicherungsnehmer mit dem Auto fährt
• der Versicherungsnehmer einer bestimmten Berufsgruppe wie etwa den Beamten angehört
• keine Personen unter 25 Jahren ans Steuer dürfen.

Für rund 200 Euro bis 250 Euro pro Monat können Führerscheinneulinge und Sparfahrer in einem Einstiegsmodell unterwegs sein. Das günstigste Profil bieten traditionell Kleinstwagen wie Citroen C1, Peugeot 108 oder Skoda Citigo sowie Kleinwagen wie Dacia Sandero und Mitsubishi Space Star. Bei der Rechnung mit 200 bis 250 Euro sind Betriebs- und Werkstattkosten sowie Versicherung und Steuer berücksichtigt, jedoch nicht der Wertverlust. Zudem müssen Fahranfänger höhere Fixkosten für die Versicherung einplanen, als in den Auto-Unterhaltskosten-Tabellen einkalkuliert ist. Denn die gehen von einem Beitragssatz von 50% in der SF-Klasse 3 aus, während Anfänger in der SF-Klasse 0 den Beitragssatz zu 100% zahlen müssen.

Die Smart fortwo EQ (Stromverbrauch kombiniert: 15,7-18,6 kWh/100km; CO2-Emissionen kombiniert: 0 g/km²) und Renault Twingo Electric Life schieben sich 2022 an die Spitze der günstigsten Autos im Unterhalt. Die gasbetriebenen Fiat Panda LPG (Kraftstoffverbrauch kombiniert: 5,9 l/100 km; CO2-Emissionen kombiniert: 130 g/km²) und der VW eco up! (Kraftstoffverbrauch kombiniert: 3,1 l/100 km; CO2-Emissionen kombiniert: 85 g/km²) folgen, während bei den Benzinern Kia Picanto Edition und Hyundai i10 Pure vorne liegen. Wie das Ranking der im Unterhalt günstigsten Autos in den unterschiedlichen Klassen aussieht, zeigt die Übersicht mit weiteren Informationen zu den Autokosten 2022 im Vergleich:

Die Top 5 der günstigsten Kleinstwagen

Die wendigen und leichten Stadtflitzer sind traditionell auf den vorderen Plätzen, wenn es um niedrige Unterhaltskosten geht. Das gilt insbesondere für die Basisbenziner, die dank niedrigem Kraftstoffverbrauch mit geringen Betriebskosten punkten. Kleinstwagen mit Gasbetrieb profitieren von günstigen Kraftstoffpreisen, da Erdgas und Autogas billiger sind als Benzin. Neu ins Rennen um den günstigsten Unterhalt kommen die Elektroautos der Miniklasse, die dank 9.000 Euro Umweltprämie beim Anschaffungspreis attraktiver werden. Das sind die Top 5 bei den im Unterhalt günstigen Kleinstwagen 2022:

Low Cost Modelle von Dacia sind Preisbrecher und das gilt auch beim Blick auf die monatlichen Autokosten. Da fährt der neue elektrische Kleinwagen der Rumänen ganz weit nach vorne und unterbietet gemeinsam mit dem Sandero Autogasmodell sogar den günstigsten Kleinstwagen von Smart. Japanische Modelle und ein Skoda Klassiker sind ebenfalls im Ranking um die Top 5 der günstigsten Kleinwagen mit dabei:

Die Kompaktklasse oder untere Mittelklasse bietet einen günstigen Einstieg für SUV-Fans, die beim Unterhalt sparen wollen. Mit einem Van aus dem Low Cost Segment können aber auch Familien im Alltag die Auto-Unterhaltskosten senken. Darüber hinaus sind klassische Schräghecklimousinen im Ranking der Top 5 vertreten.

Erdgasautos und Stromer erobern die vorderen Plätze im Ranking der günstigsten Mittelklasseautos. Mit dabei sind neben den klassischen Limousinen auch familienfreundliche Kombis sowie SUV. Stark vertreten sind die Marken des VW-Konzerns, die gleich die ersten drei Plätze bei den Autos der Mittelklasse mit den niedrigsten Unterhaltskosten belegen:

Viel Platz, gute Ausstattung und ordentliche Leistungswerte grenzen die obere Mittelklasse von den etwas kleineren Mittelklasse-Kollegen ab. Beliebte deutsche Premiummodelle wie der BMW5er und Audi A6 sind unter den Top 10 an sechster und zehnter Position. Welche Modelle bei den Auto-Unterhaltskosten im Klassenvergleich am besten abschneiden, zeigt der Blick auf die fünf Erstplatzierten:

Im Preissegment der Oberklasse geht es nicht in erster Linie um den möglichst günstigen Unterhalt. Doch mit der richtigen Modellwahl und dem Blick auf die mächtig aufholenden Elektroautos lassen sich auch hier die Autokosten im Alltag senken. Das sind die Top 5 der im Unterhalt günstigen Oberklasseautos:

Die Kleinwagenklasse rüstet mit elektrischen Modellen und Crossovern auf. Welche SUV den günstigsten Einstieg zu niedrigen Unterhaltskosten bieten, veranschaulicht das Ranking der fünf günstigsten SUV 2022:

Preis, Raumangebot, Design und Motorleistung sind wichtige Kriterien beim Autokauf, um ein Modell passend zum persönlichen Profil auswählen zu können. Damit der Traumwagen im Alltag bezahlbar bleibt, sollte man allerdings auch die Unterhaltskosten im Blick haben. Denn außer dem Kraftstoffverbrauch müssen noch Versicherung, Kfz-Steuer, Wartung und Verschleißreparaturen eingeplant werden.

Fahrzeuge mit niedrigen Unterhaltskosten finden Fahranfänger und Einsteiger vor allem in der Kleinwagen- und Kompaktklasse. Hier sind Modelle mit Basismotorisierung, Stromer oder für den Gasbetrieb eingerichtete Autos empfehlenswert. Aber auch in den größeren Klassen können preisbewusste Käufer mit der Wahl eines bei Verbrauch und Versicherung günstig eingestuften Modells im Alltag sparsamer unterwegs sein. Um die Autokosten vorher einschätzen zu können, sind Tarifrechner der Kfz-Versicherer und der Steuerrechner des Bundesfinanzministeriums hilfreich. Die Auto-Unterhaltskosten-Tabellen etwa von Automobilclubs liefern dazu aktuelle Informationen zu Betriebs- wie Werkstattkosten und zeigen im Modellvergleich, welche Autos im Unterhalt in ihrer Klasse am günstigsten sind.